払いすぎた利息
Question
お金に困って、サラ金に手を出しました。
はじめは、テレビでＣＭしているような業者から借りていたのですけど、
だんだん、返済ができなくなって、闇金融というのでしょうか、
１０日で１割とか３割の利息を取る業者からも借金を重ねました。
一生懸命に返済してきましたが、もう限界です・・・・。
Answer
自己破産という言葉は聞いたことがあるでしょう。
借金で首が回らなくなったときにチャラにしてもらう手続きという印象かも知れません。
ほんとうは、「この人もう金返せません」と裁判所に認定してもらう破産手続きと、
「もう払わんでえーよ」と許してもらう免責手続きとは別個の手続きですが・・・・。
借金の整理のしかたとして、もう一つあるのが「任意整理」。
裁判所を使わず、弁護士限りで私的に行います。
要は、話し合いで
「もう少し負けてーな」
「センセーもうカンベンしてくださいよ」
なんてやり合い、ムリのない分割弁済にしてもらうというもの。
交渉の妙みたいなものがあって、捨てがたい手続きです。
債務者、つまり借金した人にしても、
返すのは楽になるわけだし、破産に伴う暗いイメージもない。
業者にとっても、全然返ってこなくなる破産より１００倍マシ。
そんなわけで、任意整理があるわけです。
では、なぜ借金の額を減らせるのか？
ここで登場するのが利息制限法です。
利息の率は、実は制限されていて、
１０万円未満の借金では年２０パーセント。
１０万円から１００万円未満では年１８パーセント。
１００万円以上では、年１５パーセント。
となってます。
ちなみに出資法では、
年２９．２パーセントを超える金利を取ると処罰することになってますが、
利息制限法は「罰せられなければ何してもいい」わけではない典型のようなものです。
利息制限法を無視すると、天罰が下ります。
かの名高い「トイチ」つまり１０日で１割の利息を取る業者は、
１か月では約３割、１年では約３６割＝３６０パーセントという金利を取っているわけです。
・・・・もうかるやろ？
ここで、トイチから３０万円を借りたとしましょう。
１か月借りて、利息を３回＝１割の３万円×３＝９万円払ったとします。
そして、１か月後に元金の３０万円を返しました。払った額、合計３９万円。
普通は「利息の天引き」というのをされてますが、ここでは考えません。
・・・・計算苦手だから。
しかし、利息制限法では、３０万円を１か月貸したときに取れる利息は、
３０万円の１８パーセント×１２分の１（１か月分）＝４５００円です。
利息を払いすぎているときは、払いすぎたり利息は元金の返済として扱われ、
元金がなくなってもまだ払っていた場合は、払いすぎた分返してもらえます。
例では、
払った額３９万円−（制限利息４５００円＋元金３０万円）＝８５５００円返るはず。
こういう理屈で、借金が減ったり、なくなったり、逆に返ってきたりするのです。
「過払い」を見つけた場合、弁護士は速攻で業者に電話して返せ！ とやります。
「ウチはそんなに利息取ってない」「証拠があるのか」という業者。
「そんなに利息安いんか？ ホントか？ なんなら俺借りいこか？」
とねじ込む弁護士。
で、最終的には、上の例なら７万円返してもらって手打ちかな、となったりする。
これを読んだ方。
明日サラ金に行こうと思っていませんか？
そうはいかない。
はじめから返すつもりがなくて借りるのは詐欺罪になる可能性がある。