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生命保険・基本の３形態とは？

生命保険の種類…(難解ですが、骨組みは意外に簡単です)
保険は単純化してしまえば、次の３パターンしかありません。
(注)個人年金というもう一つの分野がありますが、わかりやすくする為、ここではあえて３種類を基本としました。
 
３つの保険の基本的な違いは？
生命保険には保険金を支払う保険期間が決まっているものと、決まっていないもの、つまり、一生涯保障するものと そうでないものとの２種類があります。
保障期間が決まっている生命保険の代表が定期保険で、10年とか20年とか、期間を定めてその間に死亡した場合だけ、保険金を支払いましょう。という保険です。その期間が終われば契約は終了になって、保障はなくなることになります。養老保険もこの保険期間があらかじめ決まっている保険です。
これに対して保障期間を定めないで、一生涯、つまり死ぬまで保障するのが終身保険です。人間には必ず寿命がありますから、何歳で死ぬかわからないけど、とにかく必ず保険金を支払いましょうという保険がこの保険です。


基本１ 定期保険の仕組み

定期保険は掛け捨て、大型保障
定期保険は定期預金と名前が似ていることから、貯蓄性の高い保険だと勘違いされる場合もあるようですが、実は正反対で、貯蓄性はゼロに等しい掛捨ての保険です。貯蓄性がない分，安い掛け金で大きな保障が買えるのがこの定期保険です。



定期保険は一般に掛け捨てと言われますが，戻ってくるお金が全くないわけではありません。配当金があれば配当金が保険期間前に解約すると解約返戻金が受け取れます。
定期保険のイメージ 保険料累計と解約返戻金の関係

定期保険にはこんな型の保険もあります
逓減定期保険
年々保障が減っていく保険です		 逓増定期保険
年々保障が増えていく保険です
保険期間が１年間の定期保険
保障額を変更できます		 超長期定期保険
定期保険の中では解約金が多い

自動更新…の落とし穴
自動に更新できる契約になっている場合は，保障期間が終了すると、それまでの保険期間と同じ期間、保障を更新できるようになっていすます。ところが、更新時にはそのときの年齢の保険料になってしまい保険料はアップしますので、注意が必要です。びっくりするぐらい保険料があがるということもあります。ただし、更新時までに病気にかかっていたりしても，更新は無条件にできますので，保険料のアップさえ覚悟すれば，保障は残すことができます。
基本２ 養老保険仕組み

保障と貯蓄を兼ねた保険
養老保険は昭和30年代ごろまで，主流だった保険です。基本的なしくみは，定期保険と積立預金をいっしょにしたようなもので、保険期間中は保険金が無事満期がくると満期金が受け取れる、という内容の保険です。満期金イコール死亡保険金になっているのが特徴です。


保険期間が終われば満期金・途中で解約すれば解約返戻金があります。定期保険に比べ保険料は高いので，契約後間もない時期に死亡の場合保険料に矛盾が生じる場合があります。
養老保険のイメージ 保険料累計と解約返戻金の関係


基本３ 終身保険の仕組み

一生涯死亡保障がある保険
終身保険はその名の通り生涯、死ぬまで死亡保障がある保険。『定期保険』や『養老保険』のように保険期間が決まっていませんので，保障が切れるという心配がない保障性の高い保険です。



これから保険に入る場合や，自分の保険プランを見直す場合に，まず終身でいくらの保障を確保したいかを考え、それをペースにライフプランに会った保険を選ぶ方法もあります。
終身保険のイメージ 保険料累計と解約返戻金の関係